آموزش درآمدزا

جنیفر وارگا معلم دبیرستان مموریال در نیوجرسی از دانش‌آموزان می‌پرسد، بازار سرمایه امروز چطور به نظر می‌رسد؟ او تصویر زنده‌ای از وضعیت شرکت‌های S&P500 را که بر مبنای سقف بازار دسته‌بندی شده‌اند بر روی تخته در جلوی کلاس نمایش می‌دهد. تصویر دریایی از چهارخانه‌های قرمز‌رنگ است. یک دانش‌آموز 14ساله به سرعت می‌گوید؛ آشغال. حق با اوست. شاخص در روز 11 ژوئن صبح نامطلوبی را آغاز کرد. خانم وارگا تصویر را تنظیم می‌کند و روند افزایش شاخص را در ماه گذشته و سپس در شش ماه قبل نشان می‌دهد. او درباره مزایای سرمایه‌گذاری درازمدت صحبت می‌کند و دانش‌آموزان که به چهارخانه‌های سبزرنگ چشم دوخته‌اند با تکان دادن سر حرف او را تایید می‌کنند. دوره‌های آموزشی امور مالی شخصی به لطف قوانین جدید ایالتی که برگزاری آنها را الزامی می‌کند در سرتاسر آمریکا رواج یافته‌اند. آنها به دانش‌آموزان بهترین روش‌های مدیریت پولشان را آموزش می‌دهند. از سال 2020 به بعد 17 ایالت آمریکا گذراندن دو‌ره‌های سواد مالی را برای اتمام تحصیلات دبیرستانی الزامی کرده‌اند و این الزام هم‌اکنون در 25 ایالت دیده می‌شود. طبق گفته آقای تیم رانزتا یکی از بنیان‌گذاران گروه حمایتی «امور مالی شخصی نسل جدید» 53 درصد دانش‌آموزان کشور در ایالت‌هایی هستند که چنین دوره‌هایی را الزامی کرده‌اند، یا قصد دارند به زودی آن را الزامی کنند. این درصد احتمالاً بالاتر خواهد رفت. ایالت نیویورک چنین الزامی را در نظر دارد و ایالت کالیفرنیا هم لایحه‌ای را به این منظور تدوین کرده است. به این ترتیب شمار دانش‌آموزان مشمول این طرح به 70 درصد کل دانش‌آموزان کشور خواهد رسید. دانش‌آموزان این دوره‌ها علاوه بر خریدوفروش سهام یاد می‌گیرند که چگونه درآمدهایشان را پس‌انداز کنند تا نخستین گام را برای سرمایه‌گذاری بردارند. دوره‌ها به آنها می‌آموزند که چگونه برای دانشگاه پس‌انداز، بودجه‌بندی، مدیریت اعتبارات و پرداخت‌ها را به انجام رسانند. دور‌ه‌ها شامل مقایسه در زمان خرید و مبانی چگونگی برنامه‌ریزی و پایش هزینه‌ها می‌شوند (یک دانش‌آموز که می‌تواند در آینده مدیر صندوق سرمایه‌گذاری شود می‌گوید، «من تمام پول‌های خودم را پس‌انداز و تمام پول‌های والدینم را خرج می‌کنم»). جوانان به‌شدت به چنین دوره‌هایی نیاز دارند. طبق یک پژوهش بین‌المللی فقط ده درصد از افراد 15ساله در کشورهای عضو سازمان همکاری‌های اقتصادی و توسعه در ارزیابی‌های مربوط به سواد مالی نمره بالایی می‌گیرند. آیا دور‌ه‌های امور مالی شخصی می‌توانند راه‌حل این مشکل باشند؟ پاسخ این پرسش تا مدت‌ها منفی بود. بسیاری از مطالعات از جمله فراتحلیلی که در سال 2014 انجام شد و بیش از 2500 ارجاع داشت ادعا می‌کنند که این دوره‌ها بی‌اثر هستند. این یافته منطقی به نظر می‌رسید: بسیاری از نوجوانان هنوز به مرحله‌ای نرسیده‌اند که کار کنند یا مدیریت یک خانوار را برعهده بگیرند. یافته‌های تازه‌تر این تصویر را تغییر می‌دهند. کارلی اربان، استاد اقتصاد دانشگاه مونتانا می‌گوید، کیفیت پژوهش‌ها بهتر شده‌اند. کیفیت دوره‌ها نیز بهبود یافته است. مطالعات نشان‌ می‌دهند که آنها در بهبود دانش و رفتار مالی نقش زیادی دارند. تحلیلی که به طور تصادفی در 33 کشور انجام شد بیان می‌کند که افرادی که این دوره را می‌گذرانند محتوای آن را یاد می‌گیرند، بیشتر پس‌انداز می‌کنند و بودجه‌بندی بهتری دارند. دیگر مطالعات نشان می‌دهند دانش‌آموزانی که دوره‌های امور مالی شخصی را در دبیرستان می‌گذرانند کمتر وام می‌گیرند و اگر برای دانشگاه وام بگیرند به سراغ گزینه‌های کم‌هزینه می‌روند. همچنین بدهکاران کم‌درآمدی که این دوره‌ها را گذراند‌ه‌اند بدهی‌هایشان را سریع‌تر می‌پردازند و از وام‌های استثمارگرانه با بهره بالا و روزانه دوری می‌کنند. آنها بدهی کارت اعتباری کمتر، رتبه‌ اعتباری بالاتر و نکول کمتری دارند. آموزش مدرسه‌ای از آن جهت ضرورت دارد که امکان آن در مدرسه فراهم نیست. تونی تورموند، مدیر مدرسه کالیفرنیا می‌گوید، «همه به من می‌گویند کاش کسی اینها را در کودکی به ما یاد می‌داد. من این جمله را بارها از افراد مختلف شنیده‌ام». مخالفان نگران آن‌اند که این الزام مورد دیگری را به فهرست الزامات فارغ‌التحصیلی بیفزاید اما آقای تورموند می‌گوید که با کمال میل حاضر است دوره‌هایی را که تاثیر مستقیمی بر مهارت‌های زندگی ندارند بردارد. پس از آنکه دانش‌آموزان به ناهار رفتند خانم وارگا می‌گوید، وقتی من 20ساله بودم به چنین کلاسی نیاز داشتم. او قبل از یادگیری موضوعاتی که اکنون تدریس می‌کند دچار مشکلات مالی شده بود اما اکنون پولش را به‌خوبی مدیریت می‌کند. او می‌گوید، من می‌خواهم دانش‌آموزانم از نسل ما بهتر باشند.