کدام وام مناسب‌تر است؟

دریافت وام‌های خرد از بانک‌ها روز به روز سخت‌تر می‌شود. این وام‌ها جذابیت‌شان را مدام برای بانک‌ها از دست می‌دهند. هر چند عده‌ای از روسای شعب معتقدند نقد‌شوندگی یا به عبارت دیگر باز‌پرداخت این وام‌ها از سوی وام‌گیرندگان مطمئن‌تر از وام‌های کلان است. اما به هر حال شعبه‌ها هم باید با سیاست‌های بانک همراه باشند. از این حرف‌ها که بگذریم گشت و گذار شعبه‌های بانک‌ها نشان می‌دهد با وجود سخت شدن گرفتن وام اگر کمی سر کیسه را شل کنید و در پرداخت سود کمی دست و دل‌بازی کنید همچنان می‌توانید به دریافت وام‌های زیر 50 میلیون تومان از بانک‌های کشور امیدوار باشید. خبرنگار ما در یک گزارش میدانی به شعبه بانک‌ها و موسسه‌های مالی و اعتباری مختلف مراجعه کرده و در جریان این تحقیق میدانی به نتایج جالبی رسیده است. با این توضیح که ممکن است برخی بانک‌ها از قلم افتاده باشند. حاصل گشت و گذار چند روز‌ه ما از شعب بانک‌های مختلف، راهنمایی‌ شده برای دریافت وام‌های خرد. این گزارش اول قرار بود با استعلام رسمی از بانک‌ها تهیه شود اما پروسه طولانی اداری مورد نیاز برای این استعلام ما را به فکر تهیه یک گزارش میدانی انداخت، بنابراین ممکن است هر کدام از بانک‌های مورد بررسی وام‌های دیگری هم برای پرداخت داشته باشند که از سوی مسوولان شعبه مورد مراجعه ما از قلم افتاده باشد. یا حتی شرایط اعلام‌شده هم مورد تایید خود بانک نباشد. نکته مهم در این بخش نرخ سود‌های بالاست. هر چند رئیس‌ کل بانک مرکزی هم اعلام کرده که بانک‌ها ناگزیر از کاهش نرخ سود هستند. اما فعلاً شعبه‌های بانک‌ها همچنان برای وام‌های مختلف مگر در برخی موارد، نرخ‌های بالای 25 درصد را پیشنهاد می‌کنند. به هر حال اگر قصد گرفتن وام خرد دارید فعلاً باید آماده پرداخت نرخ سود بالا باشید. برخی از این وام‌ها نیاز به سپرده‌گذاری هم دارند و برخی‌های‌شان نه. هر چند در یک حساب و کتاب سر‌انگشتی می‌توان دریافت اکثر این وام‌ها با نرخ سود‌های موجود اقتصادی به نظر نمی‌رسد اما در حقیقت برای کسانی که نیاز فوری به پول دارند کار راه اندازند. ذکر این نکته هم ضروری است که در این میان وام ازدواج به دلیل پروسه متفاوت آن عمداً از قلم افتاده است.. این وام قرض‌الحسنه پر‌طرفدار از طریق ثبت‌نام در سامانه بانک مرکزی پرداخت می‌شود.
نام بانک مسکن با وام مسکن گره خورده است. در مراجعه ما هم به شعبه‌های این بانک اولین پیشنهادی که روسای شعبه می‌دهند بهره‌برداری از وام مسکن در این بانک است. این تحقیق میدانی برای ما روشن کرد که بخشنامه افزایش مبلغ وام خرید مسکن علاوه بر اینکه به این بانک ابلاغ شده به مرحله اجرا هم رسیده است. این وام خرید 35میلیونی را می‌توانید با 15درصد سود و با باز‌پرداخت 12‌ساله از بانک دریافت کنید. البته برای اینکه بتوانید به طور کامل از وام خرید بانک مسکن استفاده کنید باید اقدام به خرید اوراق وام هم از طریق شعبه‌‌های این بانک بکنید. نکته مهم‌تر اینکه برای استفاده از این وام متقاضی باید بر اساس فرمول‌های سپرده‌گذاری بانک عمل کند. در واقع در بهترین حالت و با داشتن حداقل 12 میلیون تومان سپرده، شش ماه باید برای دریافت این وام صبر کرد. در اولین شعبه مورد مراجعه ما این تنها تسهیلات پیشنهادی است اما در شعبه‌ای دیگر از بانک مسکن خانم خوش‌برخورد رئیس‌ شعبه، علاوه بر این وام پیشنهاد دریافت تسهیلات تعمیرات 10 میلیون‌تومانی را با سود 15 درصد مطرح می‌کند. برای این وام یک سپرده پنج تا 10 میلیون‌تومانی نیاز است.
بانک ملی هم همچنان برخی وام‌های خرد را پرداخت می‌کند‌. وام تعمیرات مسکن و خرید لوازم خانگی و... در سایت این بانک درج شده است اما شعبه‌ها پیشنهاد‌های دیگری می‌دهند. در اولین شعبه‌ای که ما می‌رویم پیشنهاد می‌کنند یک حساب بلند‌مدت سپرده باز کنیم و بعد از مدتی که رئیس‌ شعبه آن را حداقل 10 ماه می‌داند به میزان 80 درصد از سپرده بلند‌مدت‌مان را به عنوان وام دریافت کنیم‌. باز‌پرداخت این وام سه‌ساله با سود 5/22 درصد است. در مورد خود سپرده هم اختیار با ماست، می‌توانیم بعد از دریافت وام آن را از بانک خارج کنیم البته در صورت خارج کردن سپرده سودی به آن تعلق نخواهد گرفت.
بانک سپه به سیاق دیگر بانک‌های دولتی وام‌های خرید کالا و خرید خودرو را همچنان پرداخت می‌کند هر چند مانند سال‌های گذشته خبری از طرح‌های ویژه در این بانک نیست‌. به چند شعبه از بانک سپه سر زدیم و استقبال از وام‌های خرد معمول سرد بود. پیشنهاد روسای شعب این بانک بیشتر حول‌وحوش وام مشارکت مدنی بالاتر از 100 میلیون با نرخ سود 28 درصد می‌چرخد. آنها می‌گویند دست‌شان در پرداخت این وام‌ها باز‌تر است.
شعبه‌های بانک صادرات دو پیشنهاد مشخص داشتند. متقاضیان وام‌های خرد می‌توانند از این بانک وام چهار میلیون‌تومانی خرید کالا بگیرند با 21 درصد سود. برای دریافت این وام باید حساب فعال در این بانک داشته باشید و ضامن و وثیقه مورد نظر را هم باید بتوانید تامین کنید. شرایط این ضامن و وثیقه در زمان نهایی شدن پرداخت تسهیلات مشخص می‌شود و ممکن است نظر شعبه‌های مختلف در این خصوص هم با هم متفاوت باشد. پیشنهاد دوم هم به درد کسانی می‌خورد که می‌خواهند خودرو بخرند و پول کم آورده‌اند. این بانک هنوز هم وام هفت میلیون‌تومانی خرید خودرو پرداخت می‌کند، نرخ بهره این وام هم همان 21 درصد است.
بانک دی هم وام خودرو پرداخت می‌کند اما شعبه‌ای که ما به آن مراجعه کردیم شرایطی اعلام کرد که با شرایط وام خودرو بانک‌های دیگر تا حدی متفاوت است. این بانک هم هفت میلیون تومان وام می‌دهد با بهره 15درصدی، منتها نکته مورد توجه این است که متقاضی دریافت وام خودرو از این بانک باید سپرده‌گذاری بلند‌مدت انجام دهد و تا پایان تسویه وام باید دو میلیون و 250 هزار تومان در حساب سپرده‌گذار باقی بماند. این بانک همچنین وام کالای چهار میلیون‌تومانی هم با بهره 15 درصد و باز‌پرداخت سه‌ساله پرداخت می‌کند. بانک دی ظاهراً وضعیت منابعش بد نیست، در شعبه‌ای دیگر از این بانک علاوه بر وام ذکر‌شده رئیس‌ شعبه پیشنهاد می‌کند اگر دنبال وام بازسازی خانه هستیم تسهیلات 25میلیونی یک‌ساله این بانک با سود 30درصدی را هم مد نظر قرار دهیم.
شعبه‌های بانک سینا خیلی از تسهیلات خرد مورد تقاضای ما استقبال نکردند. روسای پنج شعبه مورد مراجعه ما همگی گفتند شعبه تحت مدیریت آنها فعلاً منابعی برای وام‌هایی مانند خرید خودرو یا کالا و‌.. ندارند. البته به گفته آنها بانک چنین سیاستی را پیگیری می‌کند و اگر ما صبور باشیم و باز هم بگردیم ممکن است شعبه‌ای را پیدا کنیم که بخواهد از این نوع تسهیلات هم پرداخت کند. یکی از روسای شعبه بانک سینا به ما پیشنهاد داد وام 100 میلیون‌تومانی تعمیرات این بانک را با نرخ بهره 27‌درصدی امتحان کنیم. برای دریافت این وام سند واحد مسکونی مورد تعمیر در رهن بانک تا زمان تسویه کامل وام خواهد ماند.
بانک مهر اقتصاد به فعالان اقتصادی و کارمندان بخش‌های مختلف دولتی و خصوصی به شرط داشتن شرایطی که شعبه تعیین می‌کند 10 میلیون تومان وام با نرخ بهره 14 درصد می‌دهد. البته 14 درصد برای وام‌هایی است که متقاضی آن سپرده‌گذاری کرده باشد. نرخ وام‌های بدون سپرده این بانک به 24 درصد می‌رسد. رئیس‌ شعبه می‌گوید هر چند بانک اعلام کرده بدون سپرده‌گذاری هم وام می‌دهد اما ما بهتر است به فکر جور کردن سپرده باشیم چون دریافت وام بدون سپرده از این بانک «‌به نفع‌مان» نیست.
بانک پارسیان برای وام کالای پنج میلیون‌تومانی از متقاضی هشت میلیون وثیقه دریافت می‌کند. این وام با سود 28‌درصدی به متقاضیان داده می‌شود و باز‌پرداخت هم در اقساط ماهانه خواهد بود. یکی دیگر از شعبه‌های این بانک علاوه بر این وام، تسهیلات بازسازی 30 میلیون‌تومانی با سود 28‌درصدی پرداخت می‌کند. به شرطی که سند به نام شخص باشد و تا پایان تسویه وام در رهن بانک بماند. رئیس‌ شعبه پارسیان معتقد است «دریافت وام تعمیرات این بانک نسبت به سایر بانک‌ها به دلیل فرمول محاسبه سود آن مناسب‌تر است».
شعبه‌های بانک رفاه هم همچنان وام‌های خرید خودرو و خرید کالا را پرداخت می‌کنند. رئیس‌ شعبه این بانک در مورد شرایط نرخ سود و‌... اطلاعات دقیق نمی‌دهد و همه چیز را واگذار می‌کند به روزی که ما حساب باز کردیم و قرار شد وام بگیریم. یکی از شعبه‌های دیگر این بانک اعلام کرد وام خرید خانه 40 میلیون‌تومانی با سود 30‌درصدی برای دارندگان حساب جاری فعال در این بانک در نظر گرفته شده است. البته این وام مخصوص مشتریان دارای حساب جاری در این بانک است.
دو شعبه بانک پاسارگاد که ما مراجعه کردیم از دادن تسهیلات خرد استقبال چندانی نکردند. معاون یکی از این شعبه‌ها به ما گفت در حال حاضر اگر در این بانک حساب داشته باشیم و گردش شش‌ماهه اخیرمان هم خوب باشد می‌توانیم هفت میلیون تومان وام خودرو با نرخ 26 درصد دریافت کنیم.
رئیس‌ یکی از شعبه‌های موسسه مالی و اعتباری کوثر به ما گفت اگر پنج میلیون تومان در این موسسه سپرده‌گذاری کنیم بعد از شش ماه می‌توانیم پنج میلیون تومان وام بگیریم با سود چند درصدش اما فعلاً معلوم نیست و زمانی که خواستیم وام بگیریم معلوم می‌شود. همچنین می‌توان با سپرده‌گذاری بلندمدت در این موسسه تا 90 درصد مبلغ سپرده را با سود 31‌درصدی وام گرفت.
پیشنهاد رئیس‌ شعبه موسسه ثامن جذاب‌تر است. بر اساس گفته‌های او با سپرده‌گذاری در این موسسه بعد از دو هفته می‌توان سه برابر سپرده را با سود 27‌درصدی تسهیلات دریافت کرد.
موسسه مالی اعتباری عسگریه هم وام‌های بالای 15 میلیون با سند ملکی پرداخت می‌کند البته سند در گرو موسسه خواهد بود. سود‌ها هم از 25 تا 30 درصد متغیر است.
رئیس‌ یکی از شعبه‌های بانک تجارت می‌گوید سقف وام خرید کالای این بانک چهار میلیون با سود 21‌درصدی است و بازپرداخت آن هم در 30 ماه انجام می‌شود. وام خرید خودرو هفت میلیون‌تومانی به شرطی که متقاضی کارمند دولت باشد با سود 21‌درصدی و باز‌پرداخت 48‌ماهه در این بانک پرداخت می‌شود. او می‌گوید: وام خرید خودرو برای افراد غیر‌کارمند در این بانک به سختی پرداخت می‌شود. البته برخی شعبه‌ها این کار را انجام می‌دهند.
یکی از شعبه‌های بانک کشاورزی هم وام خرید خودرو هفت میلیون‌تومانی را با سود 15‌درصدی پرداخت می‌کند به شرطی که شش ماه از سپرده‌گذاری متقاضی در بانک گذشته باشد. وام خرید کالای این بانک هم چهار میلیون تومان با سود 15 درصدی و بازپرداخت 36ماهه پرداخت می‌شود.
بانک شهر هم برای بازسازی مسکن وام پرداخت می‌کند اما رقم آن به میزان گردش حساب و نوع سند ملک بستگی دارد. وام خرید کالا و خرید خودرو این بانک هم تفاوتی با دیگر بانک‌های خصوصی ندارد.
بانک گردشگری تنها وام خردی که پرداخت می‌کند وام گردشگری از سه تا پنج میلیون تومان با 14 درصد سود است. بازپرداخت این تسهیلات یک‌ساله است و به کسانی تعلق می‌گیرد که کارت «‌باشگاه گردشگری» داشته باشند.
رئیس‌ شعبه بانک سرمایه که ما به آن مراجعه کردیم، گفت در این شعبه وام خرید کالای 10 میلیون‌تومانی با بازپرداخت 36‌ماهه و سود 29‌درصدی به متقاضیان پرداخت می‌شود‌. وام تعمیر مسکن این بانک هم پیشنهاد یکی از روسای شعب دیگر بانک سرمایه بود. سود این وام 20 میلیون‌تومانی هم 29 درصد است و برای دریافت آن حتماً باید حساب فعال در بانک سرمایه داشته باشید.
بر اساس گفته رئیس‌ یکی از شعبه‌های بانک توسعه تعاون این بانک در حال حاضر وام‌های 4، 7 و 10 میلیون‌تومانی پرداخت می‌کند. برای دریافت این تسهیلات باید معادل وام درخواستی پول را چهار ماه در شعبه‌ای که می‌خواهید از آن وام بگیرید مسدود کنید. بازپرداخت این تسهیلات با سود 14‌درصدی و 24‌ماهه است. اگر کسی بخواهد این وام را در 36 ماه باز‌پرداخت کند باید پولش را هشت ماه در شعبه بلوکه کند و سود 15‌درصدی هم بپردازد.
شعبه‌های بانک اقتصاد نوین بیشتر تمرکزشان را روی جذب مشتریان خاص گذاشته‌اند و از وام‌های خرد در این شعبه‌ها خبری نیست. البته رئیس‌ یکی از شعب این بانک به ما می‌گوید می‌توانیم وام تعمیر مسکن 50 میلیون‌تومانی با سود 27‌درصدی بگیریم‌. سند ملک در رهن بانک قرار می‌گیرد و نیازی هم به سپرده‌گذاری وجود ندارد.
بانک قوامین هم به مشتریان بانک با یک ضامن معتبر 10 و با دو نفر ضامن معتبر 20 میلیون تومان وام با سود 5/26‌درصدی می‌دهد. باز‌پرداخت آن سه‌ساله است و از شما هم نمی‌پرسند وام را برای چه کاری می‌خواهید بگیرید. این بانک تسهیلاتش را به مشتریانی پرداخت می‌کند که حداقل یک سال در این بانک حساب فعال داشته باشند.
هر‌چند در بانک کار‌آفرین هم وام‌هایی مانند خرید کالا و خرید خودرو به سیاق بانک‌های خصوصی پرداخت می‌شود اما رئیس‌ شعبه‌ای که ما به آن مراجعه کردیم، می‌گوید: دریافت این نوع وام‌ها از این بانک سخت است. شعبه تحت مدیریت خود او این نوع وام‌ها را تا جایی که بتواند پرداخت نمی‌کند.
شعب بانک کارآفرین فعلاً روی وام‌های مشارکتی با کارت بازرگانی و جواز کسب و سود 5/28‌درصدی متمرکز شده‌اند. برای دریافت این وام باید گردش حساب جاری سه‌ماهه آخرتان از نظر شعبه مناسب باشد.
رئیس‌ یکی از شعبه‌های بانک سامان می‌گوید: این بانک برای پرداخت وام‌های خرد برنامه‌ریزی کرده است. در شعبه تحت مدیریت او هم به هر فرد حقیقی دارای مجوز شغلی معتبر و رسمی از مراکز ذی‌صلاح و معتبر وام پرداخت می‌شود. برای دریافت این تسهیلات فرد باید حساب باز کند و کالاهای مورد نظر برای پرداخت تسهیلات، یکی از گروه‌های 20 تا 30 میلیون‌تومانی هستند. همچنین مهندسان و پزشکان هم می‌توانند از شعبه‌های این بانک برای تجهیز دفتر کار و مطب خود وام‌های 40‌میلیونی با بازپرداخت ماهانه و سود 22‌درصدی بگیرند.